المقدمة

حقق بيت التمويل الكويتي أداءً جيداً في مجال الاستدامة خلال عام 2024، محرزاً تصنيف A بدرجة نهائية 74.5 نقطة في مؤشر مناخ للاستدامة، ليحتل المركز الرابع بين البنوك الكويتية. يعكس هذا الأداء التزام البنك بدمج معايير البيئة والمجتمع والحوكمة (ESG) في صميم عملياته المصرفية الإسلامية، مع تركيز واضح على الحوكمة والمسؤولية المجتمعية.

تميز بيت التمويل الكويتي بأداء متفاوت عبر المحاور الثلاثة، محققاً 51.0 نقطة في الأداء البيئي، و78.5 نقطة في الأداء المجتمعي، و84.5 نقطة في أداء الحوكمة. وتأتي هذه النتائج ثمرة لجهود في إدارة الانبعاثات الكربونية عبر النطاقات الثلاثة، وإصدار ثاني تقرير للبصمة الكربونية (الأول في القطاع المصرفي الكويتي)، واستثمارات مجتمعية بلغت 30.72 مليون دينار كويتي في الزكاة والمساهمات الإنسانية، واستثمارات مستدامة بقيمة 934.45 مليون دولار بزيادة 46% عن العام السابق.

كما يواصل البنك تطوير استراتيجيته للاستدامة بما يتماشى مع رؤية الكويت 2035 وهدف الحياد الكربوني بحلول 2060، مع تبني إطار شامل لإدارة المخاطر المناخية متوافق مع TCFD، والحصول على تصنيف “A” من MSCI للممارسات البيئية والاجتماعية والحوكمة، والإدراج في سلسلة مؤشرات FTSE4Good، والفوز بجائزة “أفضل بنك للاستدامة في الكويت” من مجلة Euromoney.

الأداء البيئي

سجل بيت التمويل الكويتي أداءً بيئياً يحتاج إلى تحسين بدرجة 51.0 نقطة، مما يضعه في المرتبة الأخيرة بين البنوك الكويتية في الأداء البيئي، على الرغم من بعض الجهود الإيجابية في إدارة الانبعاثات والإفصاح البيئي.

في مجال إدارة الانبعاثات الكربونية، يدير البنك انبعاثات الغازات الدفيئة عبر النطاقات الثلاثة، حيث بلغت الانبعاثات الإجمالية 44,070.9 طن مكافئ ثاني أكسيد الكربون في 2024 مقارنة بـ 41,244.5 طن في 2023، بزيادة قدرها 6.9% ترجع بشكل أساسي إلى اندماج عمليات بنك الأهلي المتحد الكويت. وتوزعت الانبعاثات على: النطاق الأول 7,016.34 طن، والنطاق الثاني 36,909.71 طن (يمثل 83.7% من الإجمالي)، والنطاق الثالث 144.84 طن. ورغم أن البنك في طور تطوير خطة لخفض الانبعاثات الكربونية، إلا أنه لم يحقق أي تخفيض فعلي بل سجل زيادة، مما يعكس الحاجة الملحة لتنفيذ استراتيجية واضحة ومحددة زمنياً. ومن الإيجابيات أن البنك أصدر ثاني تقرير للبصمة الكربونية، ليكون الأول في القطاع المصرفي الكويتي في هذا المجال.

وفي مجال كفاءة الطاقة والطاقة المتجددة، ارتفع استهلاك الطاقة إلى 54,681,051 كيلووات ساعة/سنوياً في 2024 من 52,456,326 كيلووات ساعة في 2023، بزيادة 4.2% بسبب إضافة مباني بنك الأهلي المتحد الكويت. وبلغت كثافة الكهرباء 356.65 كيلووات ساعة/م² و16,250 كيلووات ساعة/موظف. ويعتمد البنك 100% على الشبكة الوطنية للطاقة دون استخدام مصادر طاقة متجددة. ورغم تطبيق مبادرات لكفاءة الطاقة تشمل استبدال الإضاءة التقليدية بـ LED وتحديث أنظمة التكييف والتحول الرقمي، إلا أن البنك لا يستخدم حالياً نظام إدارة طاقة معترف به، مما يحد من قدرته على تحسين الأداء بشكل منهجي.

أما في مجال إدارة المياه والنفايات، ارتفع استهلاك المياه إلى 39,235 م³/سنوياً في 2024 من 30,225 م³ في 2023، بزيادة 29.8% تُعزى إلى الاندماج. وبلغت كثافة المياه 0.27 م³/م² و12.37 م³/موظف، ولم يتم الإفصاح عن أي بيانات حول استصلاح المياه. وفي إدارة النفايات، بلغ استهلاك الورق 83,775 كجم في 2024، تم إعادة تدوير 53,455 كجم منها (نسبة 63.8%)، مع تطبيق نظام إدارة الطباعة (PMS) لمراقبة الاستخدام، وتعزيز الخدمات المصرفية الرقمية والكشوفات الإلكترونية لتقليل الهدر. كما قام البنك بتركيب موزعات مياه لتقليل استخدام الزجاجات البلاستيكية.

وفي مجال التكيف مع التغير المناخي، دمج البنك المخاطر المناخية في إطار إدارة المخاطر، بما يشمل المخاطر المادية (الأحداث الجوية القاسية والتغيرات البيئية طويلة الأجل) والمخاطر الانتقالية (التنظيمية والتكنولوجية والسوقية والسمعة والقانونية المرتبطة بالتحول إلى اقتصاد منخفض الكربون). ويستخدم البنك التحليلات المتقدمة ونمذجة السيناريوهات واستراتيجيات الامتثال لإدارة المخاطر المناخية، مع إطار لاستمرارية الأعمال والتعافي من الكوارث يشمل محاكاة منتظمة وتمارين إدارة الأزمات. وتشرف لجنة الحوكمة والاستدامة في مجلس الإدارة على المخاطر المناخية، مع التوافق مع التوقعات التنظيمية بما في ذلك تعميم بنك الكويت المركزي رقم (2/BS, IBS/500/2022). ويخطط البنك لإطلاق برنامج استدامة في 2025 يشمل الدعم الاستشاري ومعدلات تمويل خاصة للمشاريع الخضراء.

الأداء المجتمعي

حقق بيت التمويل الكويتي أداءً مجتمعياً قوياً بدرجة 78.5 نقطة، مدفوعاً باستثمارات مجتمعية كبيرة وبرامج شاملة لتمكين الموظفين والشمول المالي.

في مجال الاستثمار المجتمعي والأثر الاجتماعي، بلغ إجمالي الزكاة والمساهمات الإنسانية والتبرعات 30.72 مليون دينار كويتي (حوالي 100 مليون دولار)، شملت مساهمة في مؤسسة الكويت للتقدم العلمي (KFAS) بقيمة 5.56 مليون دينار، وضريبة دعم العمالة الوطنية 19.18 مليون دينار، ومساهمة في معهد الدراسات المصرفية 2.63 مليون دينار. وفي رمضان، وزع البنك 12,000 وجبة إفطار وخصص مليون دينار لبنك الطعام الكويتي. كما دعم البنك مبادرات متنوعة في الرعاية الصحية والتعليم وتنمية الشباب والإدماج الاجتماعي والحفاظ على التراث، مع توظيف 244 شخصاً من ذوي الإعاقة عالمياً (11 في الكويت بالإضافة إلى 10 متدربين).

وفي مجال التنوع والمساواة والشمول، تمثل النساء 24.5% من إجمالي القوى العاملة (زيادة من 22.5% في 2023)، مع 13.9% في أدوار الإدارة العليا والوسطى (زيادة 1.9% عن 2023)، و26.9% في أدوار الإدارة الدنيا، و17% في المناصب الإدارية المدرة للإيرادات، و22% في أدوار STEM. وتبلغ نسبة النساء في مجلس الإدارة 7% (عضوة واحدة)، مع 29% أعضاء مستقلين. كما تم تمديد 39% من محفظة التمويل التجزئة للعميلات.

أما في مجال تطوير الموظفين ورفاههم، قدم البنك 115,000 ساعة تدريبية بمعدل 35.97 ساعة لكل موظف (زيادة 28% عن 2023)، مع 40.48 ساعة للإناث و34.51 ساعة للذكور. وشمل التدريب 65% من القوى العاملة في مجالات إدارة المخاطر والوعي بالاحتيال وخصوصية البيانات والأمن السيبراني ومكافحة الفساد وحقوق الإنسان، مع برامج متخصصة تشمل الأكاديمية الرقمية ومنصة مركز الابتكار وLean Six Sigma. وبلغ معدل دوران الموظفين 8.64% مع معدل دوران طوعي 5.51% (تحسن من 7.09% في 2023)، ومعدل توطين 83.7%. ويوفر البنك مزايا شاملة تشمل التأمين الصحي والعجز والحياة وقروض القرض الحسن (بدون فوائد) وإجازة أمومة 70 يوماً وأبوة 3 أيام وساعات عمل مرنة للأمهات المرضعات وإجازة عمرة، مع صفر إصابات في مكان العمل.

وفي مجال الشمول المالي وإمكانية الوصول، يعزز البنك الشمول المالي من خلال منتجات متوافقة مع الشريعة للأطفال والشباب والخدمات المصرفية الشخصية، مع منصات رقمية للتحويلات بالشراكة مع Western Union (زيادة 19.5% في العملاء)، ومحافظ رقمية وميزات Soft-POS للتجار، ومنصة Zaheb الرقمية للمشاريع الصغيرة والمتوسطة. وبلغ تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة 153.7 مليون دينار في 2024، مع نمو التمويل الأصغر بنسبة 43.45% إلى 5.49 مليون دينار، ونمو قاعدة أصول المشاريع الصغيرة والمتوسطة بنسبة 13.24%.

وفي مجال خصوصية البيانات والأمن السيبراني، حقق البنك صفر شكاوى تتعلق بانتهاكات خصوصية العملاء، مع سياسة صارمة لخصوصية البيانات وحوكمة تشمل مسؤولي خصوصية معينين، وبنية تحتية محدثة للأمن السيبراني بتقنية AI-based EDR، ومركز دفاع سيبراني يعمل 24/7، وتدريب إلزامي على الأمن السيبراني لجميع الموظفين، وعمليات تدقيق سنوية داخلية وخارجية.

أداء الحوكمة

سجل بيت التمويل الكويتي أداءً متميزاً في الحوكمة بدرجة 84.5 نقطة (الأعلى بين البنوك الكويتية)، مدعوماً بهيكل حوكمة قوي وشفافية عالية والتزام صارم بالمعايير الأخلاقية.

في مجال هيكل مجلس الإدارة واستقلاليته، يتكون مجلس الإدارة من 14 عضواً، 100% منهم أعضاء غير تنفيذيين، مع 29% أعضاء مستقلين (4 أعضاء)، و7% نساء (عضوة واحدة). ويوجد فصل واضح للأدوار بين رئيس المجلس والرئيس التنفيذي للمجموعة لضمان الحوكمة الفعالة، مع سياسة تحظر على الرئيس التنفيذي شغل منصب رئيس المجلس. ويدعم المجلس ست لجان على مستوى المجلس تشمل اللجنة التنفيذية ولجنة المراجعة والامتثال ولجنة الترشيحات والمكافآت ولجنة المخاطر ولجنة الحوكمة والاستدامة ولجنة الاستثمار. وعقد المجلس 14 اجتماعاً في 2024 بنسبة حضور 96%، مع معدلات حضور عالية في اللجان (لجنة المخاطر 100%، لجنة المراجعة والامتثال 92%). ويخضع أعضاء المجلس لتدريب مستمر على ESG والتمويل المستدام والأمن السيبراني ومكافحة غسيل الأموال، مع سياسة تضارب المصالح وتقييمات أداء سنوية.

وفي مجال مكافحة الفساد والأخلاقيات، حقق البنك 100% إتمام للتدريب على مكافحة الفساد لجميع الموظفين، مع سياسة مكافحة الرشوة والفساد تنطبق على جميع الموظفين وأعضاء المجلس والشركاء التجاريين، وصفر غرامات أو عقوبات أو تسويات تتعلق بالفساد. وتم الإبلاغ عن 3 حالات فساد مؤكدة في 2024، تم فصل الموظفين المعنيين بعد التحقيقات. وتشمل تدابير منع الاحتيال تحليل البيانات وحملات التوعية ومراقبة المعاملات المشبوهة، مع تدريب مستمر على مكافحة غسيل الأموال ومكافحة تمويل الإرهاب.

وفي مجال الشفافية وإعداد تقارير ESG، تشرف لجنة الحوكمة والاستدامة في مجلس الإدارة على استراتيجية الاستدامة وإعداد تقارير ESG، مع إعداد وحدة الحوكمة والاستدامة لتقرير الاستدامة وتقرير البصمة الكربونية، ومراجعتهما من قبل اللجنة التنفيذية والمجلس قبل الموافقة. وتقرير الاستدامة 2024 مؤكد خارجياً ومتوافق مع معايير GRI وإطار التقارير المتكاملة ومعايير SASB. وحصل البنك على تصنيف “A” من MSCI للممارسات البيئية والاجتماعية والحوكمة، وإدراج في سلسلة مؤشرات FTSE4Good، وجائزة “أفضل بنك للاستدامة في الكويت” من مجلة Euromoney. ويفصح البنك عن بيانات ESG شاملة تشمل الحوكمة والأداء الاجتماعي والبيئي والاقتصادي، مع سياسة للإبلاغ عن المخالفات تضمن السرية والحماية، وصفر شكاوى تتعلق بانتهاكات خصوصية العملاء أو فقدان البيانات.

وفي مجال التمويل المستدام والاستثمار الأخضر، استثمر البنك 364 مليون دولار في الصكوك الخضراء (زيادة 4% عن 2023)، مع إجمالي استثمارات مستدامة بلغت 934.45 مليون دولار (61% في صكوك الاستدامة و39% في الصكوك الخضراء)، بزيادة 46% عن العام السابق. ويقدم البنك حلول تمويل مستدامة متوافقة مع مبادئ التمويل الإسلامي وعوامل ESG، مع تمويل للمشاريع الصغيرة والمتوسطة بقيمة 153.7 مليون دينار في 2024، ودعم من خلال منتجات مخصصة وخدمات استشارية ومنصات رقمية مثل Zaheb. ويخطط البنك لإطلاق برنامج استدامة في 2025 لدعم المشاريع الصغيرة والمتوسطة في تبني ممارسات مستدامة، مع استبعاد تمويل القطاعات الضارة بالمجتمع أو البيئة (الأسلحة المثيرة للجدل، القمار، التبغ، الكحول).

وفي مجال إدارة المخاطر والأزمات، يتبع البنك نظام حوكمة معزز يدمج إدارة المخاطر والاستدامة، مع لجنة المخاطر في مجلس الإدارة ولجنة إدارة المخاطر التي تشرف على شهية المخاطر والسياسات والتنفيذ. ويطبق البنك نموذج خطوط الدفاع الثلاثة: وحدات الأعمال (الخط الأول)، وإدارة المخاطر والامتثال (الخط الثاني)، والمراجعة الداخلية (الخط الثالث). وتُحدد المخاطر المناخية (المادية والانتقالية) وتُقيّم وتُدار بشكل استباقي، مع استخدام التحليلات المتقدمة ونمذجة السيناريوهات والأدوات الرقمية (الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي)، وإطار لاستمرارية الأعمال والتعافي من الكوارث مع محاكاة واختبارات منتظمة.

الخلاصة

يمثل أداء بيت التمويل الكويتي في مؤشر مناخ للاستدامة 2024 نموذجاً متوازناً في القطاع المصرفي الإسلامي الكويتي، حيث نجح في تحقيق تميز في الحوكمة والأداء المجتمعي، مع وجود فرص كبيرة للتحسين في الأداء البيئي. فبتصنيف A ودرجة 74.5 نقطة، يظهر البنك التزاماً قوياً بالشفافية والمسؤولية المجتمعية، لكنه يحتاج إلى تعزيز جهوده البيئية لتحقيق أداء أكثر شمولية.

تميز البنك بأداء قوي في محورين من المحاور الثلاثة: 84.5 نقطة في الحوكمة (الأعلى بين البنوك الكويتية) بفضل مجلس إدارة مستقل بنسبة 29% وشفافية عالية في إعداد التقارير و100% تدريب على مكافحة الفساد واستثمارات مستدامة بقيمة 934.45 مليون دولار بزيادة 46%، و78.5 نقطة في المجتمع من خلال استثمارات مجتمعية بقيمة 30.72 مليون دينار ومعدل توطين 83.7% وتمويل للمشاريع الصغيرة والمتوسطة بقيمة 153.7 مليون دينار. أما الأداء البيئي فسجل 51.0 نقطة (الأدنى بين البنوك الكويتية)، مع زيادة في الانبعاثات بنسبة 6.9% واستهلاك الطاقة بنسبة 4.2% واستهلاك المياه بنسبة 29.8%، مما يستدعي تطوير استراتيجية بيئية أكثر فعالية.

ومع التزام البنك بإطلاق برنامج استدامة في 2025، وتطوير خطة لخفض الانبعاثات الكربونية، ودمج المخاطر المناخية في إطار إدارة المخاطر، وتعزيز التمويل المستدام، يواصل بيت التمويل الكويتي رحلته نحو تحسين الأداء في الاستدامة، مساهماً في تحقيق رؤية الكويت 2035 والتزامات الكويت المناخية الدولية، مع الحاجة إلى تركيز أكبر على تحقيق نتائج ملموسة في الحد من البصمة البيئية وتبني مصادر الطاقة المتجددة.